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Por qu vas a ‘dejar de pagar’ las cosas que compras

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Por qu vas a ‘dejar de pagar’ las cosas que compras

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Innovación

Por qu vas a ‘dejar de pagar’ las cosas que compras


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Etimolgicamente, el verbo “pagar” viene de pacare, que en latn significa “pacificar”. El que paga, pacifica al que cobra cuando le entrega la cantidad que le debe, pero tambin se pacifica a s mismo. O como lo resume el saber popular: El que paga, descansa, y el que cobra ms.

Lo cierto es que pagar duele, especialmente si tus recursos son limitados. Por eso los bancos y las empresas especializadas en medios de pago no escatiman recursos para reducir lo que en el mundo del marketing financiero se conoce como friccin de los pagos.

El objetivo es que pasar por caja no rasque, y la solucin que ofrece para eso la tecnologa es que dejes de pagar por tus compras. Pagar tu coche, pagar tu nevera, pagar tu asistente virtual o el carrito de la compra, pero no t. Y las pocas veces en que s lo hagas, lo hars casi sin darte cuenta: sin tarjetas, sin pines, sin contraseas… pero tambin sin riesgos. Eso s, no te hagas ilusiones: se haga como se haga el pago, el dinero seguir saliendo de tu cuenta.

QU SON LOS PAGOS INVISIBLES

Tenemos que ir cada vez ms hacia eso que se ha llamado pagos invisibles para que el usuario no tenga friccin en el momento de compra y que sea lo ms rpido, cmodo y conocido posible”, explica Susana Rubio, directora de Pagos Digitales e Innovacin de Mastercard.

Todo ello, no en un futuro lejano de ciencia ficcin. Desde ya. En realidad, casi todas las tecnologas que harn posible esa revolucin son bastante conocidas desde hace unos aos: carne de los early adopters en algunos casos o incluso han sido testadas durante la pandemia. Lo que est por venir es su implantacin masiva y la desaparicin progresiva del efectivo o incluso las tarjetas.

De hecho, segn Rubio, el 80% de los pagos en el punto de venta se realiza ya utilizando el sistema contactless. Y segn el II Estudio de Tendencias de Pago Mvil en Espaa, elaborado por Visa, un 40% de los espaoles paga ya con el telfono mvil.

Los cambios se van a multiplicar exponencialmente y la disrupcin a un ritmo acelerado va a continuar

Ignacio Narvarte, Deputy CEO de PagoNxt Merchant Solutions

Tan vertiginoso ha sido el cambio de la libreta de ahorros a la tarjeta y de la tarjeta a la banca online, el smartphone y los wearables (smartwatches, anillos, pulseras…) que tenemos la sensacin de que hemos llegado al futuro en lo que se refiere a los medios de pago. Y sin embargo, el futuro an se est escribiendo. “Los cambios se van a multiplicar exponencialmente y la disrupcin a un ritmo acelerado va a continuar, sin duda”, advierte Ignacio Narvarte, Deputy CEO de PagoNxt Merchant Solutions, la fintech de Banco Santander especializada en pagos digitales.

Pero qu podemos esperar de ese futuro? “En el fondo, el futuro de los pagos va a ser parecido al presente, ya que la base siempre va a ser un intercambio de valor entre dos partes que desencadena una transaccin monetaria en la que una entidad financiera hace un traspaso de dinero de la cuenta A a la cuenta B”, argumenta Benito Mndez, director de Tecnologa y Producto en la fintech Hey Trade. “A partir de esa base, lo que aades es una capa de tecnologa que define cmo se produce esa transaccin y verifica que has decidido realizar ese pago libremente y sin ser coaccionado. Y ah es donde est habiendo toda una revolucin“, aade.

PAGAR CON LA HUELLA, LA CARA, LA VOZ O EL PULSO

Ya es habitual pagar con tu huella dactilar en muchos smartphones, pero poco a poco irn ganando terreno el reconocimiento facial, de las venas de la mano o incluso de tu propia voz. En algunos casos, utilizando las cmaras y los sensores de tu telfono mvil para confirmar que eres t quien est realizando la operacin, pero tambin sin necesidad de llevar contigo dispositivo alguno: vas a la lnea de caja, te escanean la cara y cargan a tu cuenta lo que has comprado. Eso es exactamente lo que lanz en mayo Mastercard en cinco supermercados de Sao Paulo.

“Hemos ido creando un camino que ha ido desmaterializando la tarjeta fsica”, resume Rubio otra de las tendencias de futuro en medios de pago. Una desmaterializacin que, probablemente, har desaparecer las tarjetas de crdito y dbito, las monedas y los billetes, pese a que an representan una parte importante de las transacciones que se realizan en el mundo fsico.

“Hemos ido creando un camino que ha ido desmaterializando la tarjeta fsica”

Susana Rubio, directora de Pagos Digitales e Innovacin

Pero eso slo ser el principio. As, de los tres procedimientos establecidos por la directiva europea sobre pagos digitales PSD2, cada vez utilizaremos ms algo que somos (huella, voz, rostro…) para verificar nuestra identidad, frente a algo que tenemos (una tarjeta o un mvil) o algo que sabemos (una contrasea o un pin).

“El riesgo de cada capa de seguridad extra que introduces es que pueda empeorar la experiencia de usuario, de ah que se est potenciando cierta tecnologa que te permite identificar patrones durante la compra para saber cundo eres t el que est haciendo la operacin y cundo no, sin necesidad de que t intervengas”, subraya Mndez.

Se buscan medios de pago seguros e invisibles, y en ese terreno la tecnologa biomtrica no tiene rival. Incluso las pruebas realizadas en muchos pases nrdicos de implantarse chips RFID (los que hacen posible el pago contactless) suenan a distopa desagradable y superada en comparacin con el reconocimiento facial o de huella dactilar.

BIOMETRA DEL COMPORTAMIENTO

Resulta especialmente llamativa la que se conoce como biometra del comportamiento. Gracias a esta tecnologa, las empresas que se aseguran de garantizar la seguridad de los pagos, son capaces de identificar tus patrones de uso del mvil: si lo coges con la mano izquierda o la derecha, en qu ngulo lo sostienes, a qu velocidad pulsas las teclas, cul suele ser tu ritmo cardiaco, en qu lugar te encuentras…

Imagen de la experiencia piloto de Mastercard en pagos con reconocimiento facial, lanzada en mayo en cinco supermercados de Sao Paulo.
Imagen de la experiencia piloto de Mastercard en pagos con reconocimiento facial, lanzada en mayo en cinco supermercados de Sao Paulo.

“Te piden acceder a la cmara, el micrfono, el acelermetro y la brjula de tu telfono, porque eso les permite garantizar la seguridad de las operaciones de una forma no intrusiva y detectar, por ejemplo, que se estn realizando dos operaciones a miles de kilmetros de distancia con una diferencia de un par de horas “, explica Mndez. “Si les das acceso a la informacin de tu app de salud podrn detectar si ests haciendo ese pago coaccionado porque te han puesto un cuchillo en el cuello“, aade el director de Tecnologa y Producto de Hey Trade.

Es una muestra ms de cmo los pagos se volvern invisibles, pero la lista es larga. En ella consta tambin el modelo de las tiendas Amazon Go, que abrirn su primera ubicacin en Espaa en 2024. Al entrar en ellas, una cmara te identifica y sigue tu figura en todo momento mientras caminas entre las estanteras. Cuando coges un objeto, las cmaras y sensores instalados por todo el local lo reconocen y lo aaden a tu carrito de la compra virtual para despus cobrarlo sin pasar por una lnea de caja. Y a la inversa cuando vuelves a dejar el producto en el estante.

METAVERSO E INTERNET DE LAS COSAS

“Otro ejemplo que vemos cercano es el pago por voz a travs de los asistentes virtuales o incluso los coches conectados“, apunta Rubio. “Es muy prctico pensar en hacer una compra a travs de estos dispositivos utilizando la voz para autenticar esa compra”, sugiere, introduciendo otro de los fenmenos que provocarn una profunda transformacin en el mundo de los pagos: el Internet de las Cosas (IoT, por sus siglas en ingls). Que tu coche, tu casa, tu nevera, tu Alexa… paguen por ti la gasolina, la electricidad, la leche, una bombilla fundida…

“Cualquier dispositivo conectado servir para hacer pagos y si el tamao es suficientemente pequeo podemos llevarlos acoplados en nuestra ropa o incluso en nuestro cuerpo”, expone Narvarte. “Gran parte del futuro de los pagos pasa por el IoT, los pagos digitales en tiempo real y la web 3.0, que nos abre tambin nuevas posibilidades, como el metaverso”, enumera el Deputy CEO de PagoNxt Merchant Solutions.

Efectivamente, la de los pagos digitales inmediatos es otra de las revoluciones que hemos vivido en los ltimos aos casi sin darnos cuenta. Alguien recuerda cmo se pagaban las pistas de pdel o se reparta la cuenta de una cena antes de que existiera el Bizum?

Podrn detectar si ests haciendo ese pago coaccionado porque te han puesto un cuchillo en el cuello

Benito Mndez, director de Tecnologa y Producto de Hey Trade

En cuanto al metaverso, Mndez cree que “una de las claves en su construccin sern los procesos por los que se traslada dinero de tu cuenta del mundo real al mundo virtual”. Mucho por hacer an.

Los mismos quebraderos de cabeza que estn generando ya las conversiones entre monedas digitales y el dinero convencional. “Lo que hemos hecho es que t puedas pagar con tus criptomonedas, pero que toda la transaccin se realice en moneda fiat [la que usamos habitualmente]”, explica Susana Rubio desde la experiencia de Mastercard. “En el momento de la compra se hace una doble verificacin del usuario, se comprueba si tienes el suficiente saldo de criptomonedas y se venden en el momento los bitcoins que necesitas para pagar“.

CMO CONTROLAR LO QUE PAGO?

Es evidente que el usuario gana en comodidad con todos estos sistemas invisibles e inmediatos, pero tambin le plantean muchas inquietudes y dilemas ticos. Cules son los riesgos de dar acceso a todo tipo de compaas a tu pulso, a tu morfologa o a tus patrones de uso del mvil? Ser suficiente la legislacin sobre proteccin de datos para evitar que se hagan usos indebidos de esa informacin? Cmo controlar el usuario sus gastos si buena parte de sus pagos se producirn sin que l sea consciente de ellos?

“Ha salido muchas veces la preocupacin por los pagos invisibles (…) pero las encuestas que hemos hecho nos dicen que los usuarios las acogen con tranquilidad y con confianza: un 83% de los encuestados consideran que la biometra es ms segura que la contrasea y un 92% de las personas la consideran ms conveniente”, tercia Rubio, que no descarta que haya que llevar al sistema “una capa adicional para ayudar al usuario a ser consciente de que se ha completado una transaccin”.

En Mastercard, por ejemplo, lanzaron hace algo ms de un ao su Sonic Brand, un sonido caracterstico de la marca que oir el usuario cada vez que se realice un pago para que este no sea del todo invisible. Una primera forma (pero vendrn ms) de conseguir que los pagos no le generen desasosiego al usuario. Porque pagar, ya lo dijimos, debe ser siempre sinnimo de quedarse en paz.

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